Кредитный договор

Согласно действующему законодательству, а именно положениям статьи 819 ГК РФ кредитным договором признается соглашение, по которому кредитор (банк или иная кредитная организация) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а тот – возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор отличается от договора займа прежде всего субъектным составом – кредит может предоставлять только специализированная организация, обладающая соответствующей лицензией.
В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор заключается исключительно в письменной форме (в отличие от договора займа, который при определенных условиях может быть заключен и устно). Обычно банки предлагают свои условия договоров, которые обсуждению не подлежат: не хочешь – не заключай.
Форма договора установлена в ст.820 ГК РФ. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Кредитный договор предусматривает возмездность, платность и срочность исполнения обязательств: выданную кредитором сумму заемщик обязан вернуть, внести оплату за предоставление кредита в виде выплаты процентов по нему, причем сделать это точно в указанный в договоре срок. Разумеется, и кредитор должен своевременно выдать кредит и принять платежи по кредиту.
Зачастую предоставление кредита в целях обеспечения выполнения должником обязательств по договору сопровождается заключением договоров залога или поручительства. В случае, если предметом залога является недвижимое имущество, кредитный договор должен быть зарегистрирован в территориальном органе ФРС при Минюсте РФ. Это, разумеется, создает определенные неудобства для заемщика, но банки имеют полное право требовать обеспечения. А статья 821 ГК РФ предоставляет право кредитору отказать в предоставлении кредита заемщику при наличии обстоятельств, явно свидетельствующих о том, что предоставленный кредит не будет возвращен заемщиком в установленный срок.
Помимо суммы кредита, процентов за пользование им и сроков погашения кредита и процентов кредитный договор может содержать множество разнообразных условий, невыполнение которых влечет порой очень значительные финансовые потери для заемщика, а потому содержание кредитного договора перед его заключением надо изучать очень тщательно.
В первую очередь надо обратить внимание на условия об ответственности заемщика за просрочку погашения кредитов или процентов по нему – на размер неустойки и штрафов. Казалось бы, что такое 0,5% неустойки от суммы неустойки за день просрочки? А при наличии у заемщика стабильного дохода «какая-то» неустойка кажется неактуальной. Но стабильность – вещь очень относительная: можно потерять работу, заболеть и лишиться возможности оплатить кредит вовремя. И «жалкие» полпроцента всего за два месяца превратятся в 15%.
Кроме того, банки любят навязывать заемщикам и дополнительные расходы – такие, как комиссии за открытие и ведение ссудного счета, перечисление денежных средств на счет заемщика, увеличение процентов по кредиту при его досрочном погашении и т. д. Рассуждать о законности предоставления столь навязчивого сервиса можно долго, но оспаривать эти условия кредитного договора в суде придется еще дольше. Поэтому просто надо быть внимательным.
Отметим, что банки имеют право увеличивать размер процентов за пользование кредитом в одностороннем порядке, что часто происходит при повышении ставки рефинансирования Центрального Банка РФ. Но это право должно быть закреплено в договоре, поэтому такой пункт тоже стоит поискать в его тексте.
Так что условия конкретного кредитного договора требуют грамотного юридического анализа, а потому совсем не лишним будет обращение за помощью к квалифицированному юристу, который сумеет правильно оценить и разъяснить ваши риски, - это поможет сберечь не только ваши деньги и нервы, но и время, которое придется потратить на самостоятельный анализ договора.